*رشد انفجاری LendTech و نقش نوآوری‌های فناورانه
صنعت فین‌تک در سال‌های اخیر رشد چشمگیری را تجربه کرده و پلتفرم‌های وام‌دهی دیجیتال (LendTech) در خط مقدم این تحول قرار دارند. این پلتفرم‌های دیجیتال با بهره‌گیری از فناوری‌های نوین مانند هوش مصنوعی (AI)، تحلیل داده‌های جایگزین و خدمات مالی غیرسنتی، فرآیندهای سنتی ارزیابی اعتبار، تخصیص منابع و دریافت وام را دگرگون کرده‌اند. این نوآوری‌ها امکان دسترسی سریع‌تر، آسان‌تر و دقیق‌تر به تسهیلات مالی را برای طیف وسیعی از مخاطبان، از کسب‌وکارها تا مصرف‌کنندگان در سراسر جهان، فراهم آورده است.
*چشم‌انداز بازار LendTech: رشد 145 میلیارد دلاری تا 2034
بخش فناوری وام‌دهی به یکی از بازیگران کلیدی در خدمات مالی جهانی تبدیل شده است. ارزش بازار جهانی LendTech در سال 2024 حدود 15.7 میلیارد دلار برآورد شده است. پیش‌بینی‌ها حاکی از آن است که این رقم تا سال 2034 با نرخ رشد مرکب سالانه 24.90٪، به 145.1 میلیارد دلار خواهد رسید. این رشد قابل توجه، بخش عمده‌ای از آن مرهون پیشرفت‌های شگرف در هوش مصنوعی و توانایی تحلیل داده‌های جایگزین است.
*سهم منطقه‌ای و محرک‌های رشد در بازار LendTech
در حال حاضر، آمریکای شمالی با در اختیار داشتن 38 درصد از سهم بازار، بزرگترین منطقه فعال در این صنعت محسوب می‌شود. با این حال، منطقه آسیا-اقیانوسیه به عنوان منطقه‌ای با سریع‌ترین نرخ رشد در حال ظهور است و پتانسیل بالایی برای توسعه دارد. عوامل کلیدی رشد این صنعت شامل دگرگونی مدل‌های سنتی ارزیابی اعتبار از طریق استفاده از داده‌های متنوع (مانند وضعیت اشتغال، سوابق تحصیلی و داده‌های عملیاتی لحظه‌ای کسب‌وکارها) در کنار امتیازهای اعتباری رایج است.
*مدل‌های وام‌دهی نوین و دسترسی به سرمایه
پلتفرم‌های LendTech طیف گسترده‌ای از مدل‌های وام‌دهی را پوشش می‌دهند که به طور فزاینده‌ای در حال گسترش هستند. از بازارهای وام‌دهی همتا‌به‌همتا (P2P) گرفته تا راهکارهای نوآورانه «الان بخر، بعداً پرداخت کن» (BNPL)، این فناوری‌ها دسترسی به سرمایه را برای مصرف‌کنندگان و کسب‌وکارهای کوچک در بازارهای بین‌المللی تسهیل کرده‌اند. این دسترسی بهبودیافته، به رشد و شکوفایی اقتصادی در جوامع مختلف کمک شایانی می‌کند.
*معرفی 10 پلتفرم برتر LendTech در سال 2025
- Upstart (رتبه 1)
- مدیرعامل: دیو گیروآرد
- تأسیس: 2012
- ویژگی: پیشرو جهانی در فین‌تک وام‌دهی با استفاده از هوش مصنوعی است. مدل‌های اختصاصی این پلتفرم، اعتبار افراد را با در نظر گرفتن تحصیلات، سابقه شغلی و داده‌های جایگزین ارزیابی می‌کند.
- عملکرد: تاکنون 36 میلیارد دلار وام به 2.9 میلیون نفر ارائه داده است و حدود 7 درصد از بازار وام‌های شخصی بدون وثیقه را در اختیار دارد.
- LendingClub (رتبه 2)
- مدیرعامل: اسکات سنبورن
- تأسیس: 2007
- ویژگی: یکی از پیشگامان وام‌دهی همتا‌به‌همتا که اکنون به یک بانک دیجیتال کامل تبدیل شده است. این پلتفرم از یادگیری ماشین برای تصمیم‌گیری‌های اعتباری خود استفاده می‌کند.
- عملکرد: دارای بیش از 4.8 میلیون کاربر است و تاکنون بیش از 75 میلیارد دلار وام ارائه داده است.
- SoFi (رتبه 3)
- مدیرعامل: آنتونی نوتو
- تأسیس: 2011
- ویژگی: یک پلتفرم جامع خدمات مالی دیجیتال که با بازپرداخت وام‌های دانشجویی شروع کرد و اکنون در حوزه‌های وام شخصی، سرمایه‌گذاری و بانکداری نیز فعال است. با دریافت مجوز بانکی خدمات گسترده‌تری ارائه می‌دهد.
- Prosper Marketplace (رتبه 4)
- مدیرعامل: دیوید کیمبال
- تأسیس: 2005
- دفتر مرکزی: سان‌فرانسیسکو
- ویژگی: اولین بازار وام‌دهی همتا‌به‌همتا در آمریکا است که اکنون خدمات خود را به کارت اعتباری، خطوط اعتباری مسکن و ابزارهای برنامه‌ریزی مالی گسترش داده است.
- عملکرد: بیش از 23 میلیارد دلار وام از طریق این پلتفرم ارائه شده است.
- Affirm (رتبه 5)
- مدیرعامل: مکس لِوچین
- تأسیس: 2012
- دفتر مرکزی: سان‌فرانسیسکو، آمریکا
- ویژگی: رهبر بازار «الان بخر، بعداً پرداخت کن» (BNPL) در آمریکا است و با الگوریتم‌های یادگیری ماشین، اعتبار مشتریان را فراتر از امتیاز FICO ارزیابی می‌کند.
- عملکرد: دارای بیش از 22 میلیون کاربر فعال است و با برندهای بزرگی مانند آمازون، اپل و تارگت همکاری می‌کند.
- Lendio (رتبه 6)
- مدیرعامل: بروک بلیک
- تأسیس: 2011
- دفتر مرکزی: لیهی، یوتا، آمریکا
- ویژگی: بزرگترین بازار آنلاین برای اتصال کسب‌وکارهای کوچک به بیش از 75 شریک مالی است. این پلتفرم زمان درخواست وام را از 25 ساعت به فقط 15 دقیقه کاهش داده است.
- عملکرد: تاکنون بیش از 16 میلیارد دلار برای 400,000 کسب‌وکار تأمین مالی کرده است.
- Kabbage (رتبه 7)
- تأسیس: 2009 | اکنون زیرمجموعه American Express
- ویژگی: از طریق تحلیل داده‌های تراکنشی و پردازش خودکار، خطوط اعتباری تا سقف 250,000 دلار به کسب‌وکارها ارائه می‌داد. در سال 2020 با مبلغ 850 میلیون دلار توسط American Express خریداری شد و اکنون با نام American Express Business Blueprint فعالیت می‌کند.
- OnDeck (رتبه 8)
- مؤسس: میچ جاکوبز
- ویژگی: یکی از پیشگامان وام‌دهی آنلاین به کسب‌وکارهای کوچک است. این پلتفرم با جمع‌آوری داده‌های عملیاتی کسب‌وکار، صلاحیت دریافت وام را با الگوریتم‌های اختصاصی بررسی می‌کند.
- عملکرد: بیش از 13 میلیارد دلار سرمایه به کسب‌وکارها ارائه داده و اکنون تحت مالکیت Enova International فعالیت می‌کند.
- Avant (رتبه 9)
- مدیرعامل: مت بوچنک
- تأسیس: 2012
- دفتر مرکزی: شیکاگو، ایلینوی، آمریکا
- ویژگی: به وام‌گیرندگانی با امتیاز اعتباری متوسط تا ضعیف، وام شخصی و کارت اعتباری ارائه می‌دهد. این شرکت با استفاده از یادگیری ماشین، شرایط وام را به‌صورت اختصاصی تعیین می‌کند.
- فعالیت: در 46 ایالت آمریکا، کانادا و بریتانیا فعال است.
- Fundbox (رتبه 10)
- مدیرعامل: پراشانت فولوریا
- تأسیس: 2013
- دفتر مرکزی: سان‌فرانسیسکو، کالیفرنیا، آمریکا
- ویژگی: با استفاده از هوش مصنوعی، مدیریت جریان نقدی برای کسب‌وکارهای کوچک را متحول کرده است. این پلتفرم با الگوریتم‌های اختصاصی، به‌طور خودکار وضعیت کسب‌وکار را ارزیابی و صلاحیت دریافت وام را تعیین می‌کند. اکنون به یک ارائه‌دهنده کامل خدمات مالی B2B تبدیل شده است.
***
این گزارش نمایانگر تحول بنیادین در صنعت خدمات مالی است که پلتفرم‌های وام‌دهی دیجیتال (LendTech) هدایتگر آن هستند. تمرکز بر هوش مصنوعی، تحلیل داده‌های جایگزین و شخصی‌سازی خدمات، دسترسی به اعتبار را دموکراتیزه کرده است. این پلتفرم‌ها با کاهش موانع سنتی، نه تنها به رشد کسب‌وکارهای کوچک و مصرف‌کنندگان کمک می‌کنند، بلکه ارزش بازار عظیمی را خلق نموده‌اند که انتظار می‌رود تا سال 2034 به بیش از 145 میلیارد دلار برسد. نوآوری مستمر در مدل‌های کسب‌وکار، از جمله BNPL و P2P، و تمرکز بر داده‌محوری، مسیر آینده این صنعت را ترسیم می‌کند و پلتفرم‌های معرفی شده، پیشگامان این موج جدید هستند.