بانک صادرات ایران در جدیدترین اقدام خود برای توسعه خدمات بانکداری دیجیتال، طرح تسهیلاتی «نیترو» را از طریق نئوبانک «سپینو» رونمایی کرد. این طرح که از 13 دی 1404 عملیاتی شده، امکان دریافت وام تا سقف 600 میلیون تومان را بدون نیاز به مراجعه حضوری و صرفاً بر مبنای معدل حساب فراهم میکند. نرخ سود این تسهیلات 23 درصد تعیین شده و متقاضیان میتوانند با سپردهگذاری 1 تا 5 ماهه، از بازپرداخت منعطف 6 تا 36 ماهه بهرهمند شوند.
استراتژی نوین تأمین مالی خرد در بستر سپینو
بانک صادرات ایران با هدف کاهش هزینههای عملیاتی شعب و پاسخگویی به تقاضای فزاینده نقدینگی خرد، طرح «نیترو» را در بازه زمانی 5 ماهه از تاریخ 13 دی 1404 تا 13 خرداد 1405 اجرایی کرده است. این طرح که بر بستر اپلیکیشن «سپینو» (شعبه دیجیتال بانک صادرات) پیادهسازی شده، فرآیند سنتی دریافت وام را به یک پروسه تمام دیجیتال تبدیل میکند. در این مدل، سقف تسهیلات پرداختی به هر کد ملی معادل 6 میلیارد ریال (600 میلیون تومان) و حداقل مبلغ قابل پرداخت 100 میلیون ریال تعیین شده است. متقاضیان برای بهرهمندی از این تسهیلات نیازی به بلوکه کردن وجه نداشته و صرفاً بر اساس میانگین موجودی ایجاد شده در حسابهای کوتاهمدت خود، اعتبار دریافت میکنند.
مهندسی ضرایب تسهیلات و تنوع بازپرداخت
فرمول محاسبه مبلغ وام در طرح نیترو بر اساس سه متغیر اصلی شامل «مدت سپردهگذاری»، «ضریب برابری» و «مدت بازپرداخت» طراحی شده است. مشتریان با خواب سپرده حداقل 1 ماهه میتوانند معادل 80 درصد میانگین حساب خود را با اقساط 6 ماهه دریافت کنند. برای سپردهگذاریهای 2 ماهه، دو گزینه وجود دارد: دریافت 150 درصد میانگین با بازپرداخت 6 ماهه یا 80 درصد میانگین با بازپرداخت 12 ماهه. در سپردهگذاری 3 ماهه، سقف ضریب به 230 درصد برای اقساط 6 ماهه میرسد و گزینههای 12 و 24 ماهه نیز با ضرایب کمتر در دسترس هستند.
برای سپردهگذاریهای بلندمدتتر در این طرح یعنی 4 و 5 ماه، ضرایب جذابتری در نظر گرفته شده است. در حالت 4 ماه خواب سپرده، مشتری میتواند تا 320 درصد معدل حساب وام بگیرد (بازپرداخت 6 ماهه) یا اقساط را تا 36 ماه (با ضریب 80 درصد) طولانی کند. در نهایت، بالاترین ضریب طرح متعلق به سپردهگذاری 5 ماهه است که امکان دریافت وام معادل 4 برابر (400 درصد) معدل حساب را با بازپرداخت 6 ماهه فراهم میکند. همچنین در این حالت، برای بازپرداختهای 12، 24 و 36 ماهه به ترتیب ضرایب 300، 160 و 100 درصد اعمال میشود.
تفکیک مسیر مشتریان جدید و قدیمی
بانک صادرات در طرح نیترو یک سیستم دوگانه برای اعتبارسنجی مشتریان تعریف کرده است تا عدالت در دسترسی به منابع رعایت شود. گروه اول شامل مشتریان جدیدی است که از تاریخ 13 دی 1404 به بعد اقدام به افتتاح حساب در سپینو کردهاند؛ این افراد پس از گذشت حداقل 1 ماه از فعالیت حساب، مشمول دریافت وام میشوند. گروه دوم، مشتریان قدیمی سپینو هستند که پیش از تاریخ مذکور حساب داشتهاند. شرط استفاده از ضرایب طرح نیترو برای این گروه، افزایش حداقل 30 درصدی در میانگین موجودی حساب نسبت به دوره قبل است. چنانچه این شرط محقق نشود، مشتریان قدیمی همچنان میتوانند از تسهیلات طرحهای هیبریدی قبلی استفاده کنند اما دسترسی به ضرایب افزایشی نیترو را نخواهند داشت.
تسهیل تضامین و قابلیت انتقال امتیاز
یکی از ویژگیهای متمایزکننده طرح نیترو، حذف فرآیندهای پیچیده اداری برای تضامین است. سیستم اعتبارسنجی آنلاین بانک صادرات (مرآت یا سیستمهای مشابه داخلی)، رتبه اعتباری متقاضی را در لحظه بررسی میکند و افرادی که دارای رتبه اعتباری مناسب (مانند A یا B) باشند، میتوانند بدون معرفی ضامن و تنها با امضای دیجیتال قرارداد در اپلیکیشن، تسهیلات را دریافت کنند. علاوه بر این، بانک صادرات امکان «انتقال امتیاز» را در این طرح گنجانده است؛ به این معنا که اگر صاحب حساب به هر دلیلی تمایل یا شرایط دریافت وام را نداشته باشد، میتواند امتیاز تسهیلات ایجاد شده را به بستگان درجه یک خود (پدر، مادر، همسر، فرزند، خواهر و برادر) منتقل کند. لازم به ذکر است که استفاده از ضرایب طرح نیترو برای هر کد ملی تنها یکبار امکانپذیر است.
***
اجرای طرحهایی نظیر «نیترو» توسط بانکهای بزرگ تجاری، واکنشی هوشمندانه به ظهور نئوبانکهای رقیب و تغییر ذائقه نسل جدید مشتریان است. بانک صادرات با ارائه ضریب 400 درصدی (4 برابر معدل)، سعی در جذب منابع ارزانقیمت (Low-cost Deposits) دارد که میانگین قیمت تمامشده پول را در بانک کاهش میدهد. از سوی دیگر، هدایت تقاضا به سمت کانالهای غیرحضوری، بار ترافیکی شعب فیزیکی را کاهش داده و بهرهوری عملیاتی را بالا میبرد. نرخ 23 درصد نیز اگرچه نرخ مصوب شورای پول و اعتبار است، اما در ترکیب با دوره بازپرداخت کوتاه و ضرایب بالا، حاشیه سود مطمئنی را برای بانک در شرایط تورمی فعلی تضمین میکند.
